Деньги, деньги, деньги, зарабатывать их тяжело, терять обидно, а тратить приятно. Сфера автострахования, пожалуй, наиболее спорная из услуг, связанных с деньгами: вроде платишь свои кровные, вроде понимаешь за что и почему, и кажется, что все бесполезно…до попадания в форс-мажор на дороге. В России, как известно две беды, и обеими пытается воспользоваться особый контингент–мошенники. Обычно наиболее распространено так называемое бытовое мошенничество: человек попал в аварию, заявил страховой случай и тут его «бес попутал» - решил: «а не присовокупить ли мне еще к этому и старую царапину, какая разница страховой компании, сколько платить».
Некогда распространенный способ выплат по калькуляции как нельзя лучше провоцировал вполне ответственных и честных граждан на подобные правонарушения. То есть клиент получал «живые» деньги на ремонт по одной стоимости, а производил замену деталей в более дешевой станции техобслуживания. И если так проделывалось несколько раз, то вполне можно было заработать «жене на сапоги». Именно из-за частых случаев подобного бытового мошенничества страховые компании стали отказываться от калькуляции, но и в «натуральном» ремонте их ждал подвох.
Однажды один из клиентов сам открутил все сидения, аккуратно вынес их из машины, получил взамен новые, и, судя по всему, просто продал один из комплектов. Существует также мошенничество и в страховании гражданской ответственности (ОСАГО и ДСАГО (добровольное страхование)). Сюда относятся различные махинации с фальсифицированными авариями, созданием подложных документов и тому подобное. Такие случаи бывают довольно часто и там тоже фигурируют достаточно большие суммы. Плюс мошенничество, связанное с регионами России, ведь многие компании не ведут свою деятельность на территории всей страны, а лишь представлены в определенных регионах. Соответственно, бывает так, что люди специально приезжают в Москву, там страхуются (ОСАГО по закону действует на всей территории страны), затем они уезжают в другой регион, где у них уже есть свои определенные договоренности или хорошие связи в судах, благодаря которым мошенники получают нужное предписание на определенную сумму ремонта.
Выплаты по таким делам могут доходить до полу миллиона рублей. Но существует еще одна категория – профессиональные мошенники. Они сознательно страхуются только ради получения денег, изучают все правила страхования и страховое законодательство вдоль и поперек, поэтому подчас знают букву закона лучше, чем сами сотрудники страховых компаний. Вот, к примеру, есть поддержанная машина, какой-нибудь трехлетний Мерседес, страховка по нему обходится в сравнительно небольшую сумму. Мошенник ставит в нее дорогую аудиосистему, каким-то незначительным образом портит ее (например, делает царапину) и заявляет, что аудиосистема испорчена. А страховая, в свою очередь, обязана это возместить. Мошенник эту аудиосистему не заменяет, потому что она прекрасно работает, но зато получает на руки новехонькую замену. На сегодняшний день справиться с этим явлением не так-то просто – сказывается несовершенство законодательства, а также специфика самой сферы автострахования – массовость, при которой просто нет возможности детально проверять и контролировать каждого клиента.
Покрывать данные издержки компании как-то необходимо, соответственно, это отражается в увеличении тарифов и усложнении процедуры страхования, что в первую очередь в итоге негативно сказывается на хороших и честных клиентах компании. Проблема номер два – пока на рынке нет единой базы данных, компании пытаются обмениваться информацией, но единой договоренности, единого реестра мошенников нет. Страховые компании сами «перестраховываются», отказывая клиентам, которые заявляют убыток за убытком. При этом даже если компания видит, что кто-то явно пользуется какими-то дырами либо в законодательстве, либо в правилах страхования, либо ведет себя недобросовестно, то на данный момент у нее возможности расторгнуть договор нет. Какой же выход для честного, но не слишком удачливого на дороге водителя? Страхование с франшизой, что является очень эффективным инструментом, с одной стороны она избавляет компанию от возмещения «бесконечных маленьких царапин». Страховщик не возмещает мелких ущербов, а клиент экономит на полисе. Например, франшиза в 5000 рублей, дает возможность сэкономить 20-30% на страховке.
Михаил Ефимов, директор по страхованию ОАО "Интач Страхование".
17.01.11, Михаил Ефимов