Одним из самых спорных и животрепещущих вопросов КАСКО можно назвать вопрос получения страховых выплат при так называемом тотале. Причем вопрос этот актуален как для владельцев транспортных средств, так и для самих страховщиков. Что такое тотал, так ли он страшен, как его малюют страховые компании, и какие выплаты положены при наступлении этого страхового случая, мы рассмотрим чуть ниже.
Тотал — это конструктивная, тотальная гибель авто в результате происшествия. Примечательно, что в специальной литературе, которой пользуются эксперты-оценщики, есть четкие определения тех случаев, когда общая сумма убытка равна стоимости автомобиля до ДТП, то есть когда и наступает пресловутый тотал. Это когда стоимость ремонта после происшествия не меньше рыночной стоимости машины до ДТП; когда стоимость ремонта с учетом формулы «износ плюс сумма утраты товарной стоимости» не меньше рыночной стоимости машины до ДТП и когда авто просто невозможно восстановить с точки зрения механики и техники.
После того, как факт тотала признан официально, владелец автомобиля может пойти двумя путями: оставить машину, не подлежащую восстановлению, себе или отказаться от нее в пользу страховщика. Вот тут-то и начинается самое интересное. В первом случае страховщик должен выплатить своему клиенту сумму за вычетом годных остатков (ГО), с учетом износа и недоплаченной страховой премии. Как ни странно, больше всего споров возникает по поводу ГО, поскольку не существует установленных нормативных актов их расчета. Усугубляет ситуацию отсутствие независимой оценки автомобиля после ДТП.
Выбрав второй вариант, владелец «тотальной» машины может попасть в замкнутый круг непрерывных судебных тяжб, и все для того, чтобы выбить из страховой выплату полной страховой суммы. В итоге тотал приводит к былинной ситуации, когда «направо пойдешь — коня потеряешь, а налево пойдешь — смерть найдешь». В накладе не остаются только страховщики: многие компании способны так рассчитать ГО, что страхователь окажется еще и должен им.
Печально, но выходом из ситуации может стать попытка договориться со страховой «не тоталить» машину. Однако достичь компромисса в случае тотала довольно тяжело без серьезной экспертной поддержки.